Как оформить ОСАГО и КАСКО
Какие нюансы стоит учитывать и как можно сэкономить при страховании автомобиля, РИАМО рассказал руководитель управления автострахования «Страховые брокеры «АСТ» Каро Карапетян.
ОСАГО
Ранее тарифы для оформления ОСАГО были одинаковыми во всех компаниях, а с 2015 года разница стоимости полиса ОСАГО на рынке может достигать 25-30%, рассказывает Карапетян. Поэтому стоит внимательно отнестись к выбору компании-страховщика, сравнить предлагаемые условия.
Документы для ОСАГО
ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) страхует водителя на случай ДТП. Для оформления полиса ОСАГО требуется паспорт транспортного средства (ПТС) и свидетельство о его регистрации (СТС), диагностическая карта (для автомобилей старше трех лет), паспорт собственника авто с пропиской, водительские права владельца и права всех остальных допущенных к управлению водителей (если полис предусматривает ограничение допуска водителей).
«Все эти данные нужны не только для оформления полиса, но и для расчета стоимости полиса, поскольку к базовому расчету применяются понижающие и повышающие коэффициенты, учитывающие историю каждого водителя и страхователя – так называемый коэффициент «бонус-малус» (КБМ)», - говорит Карапетян.
Очередной рост акциза на бензин: пополнение бюджета или разгон инфляции>>
Что такое КБМ
КБМ учитывает количество страховых случаев, которые случились по вине водителя. С 2013 года невозможно получить полис ОСАГО без запроса КБМ. КБМ присваивается на основании информации из базы данных Российского союза автостраховщиков (РСА). Для расчета стоимости и оформления полиса сотрудник страховой компании запрашивает данные в РСА по каждому водителю и автомобилю.
«Автовладельцы зачастую сталкиваются с проблемой – неверный коэффициент «бонус-малус», когда не применяется дополнительная скидка. Это связано с тем, что не все страховщики передают корректную информацию об оформленных полисах и убытках в необходимые сроки», - объясняет специалист.
Как отметил эксперт, КБМ может как снизить размер страховки на 50%, так и увеличить ее, если были выплаты по предыдущим или действующим полисам одного из допущенных к управлению водителей. Иными словами, это «система скидок» за безаварийную езду.
Получить положенную скидку на полис ОСАГО и внести изменения в базу данных РСА можно, написав заявление напрямую в РСА. Определить КБМ можно также на сайте РСА http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm
На стоимость ОСАГО влияет также территориальный коэффициент, определяемый по месту регистрации владельца авто. Для крупных городов он выше, чем для небольших населенных пунктов.
Стаж водителя
Кроме того, при расчете стоимости полиса ОСАГО учитывается возраст и стаж водителя, вписываемых в страховку. Водители старше 22 лет и со стажем вождения более трех лет имеют коэффициент равный 1, для остальных он выше. Поэтому для автовладельцев, имеющих большую скидку по КБМ за безаварийность, при желании внести в полис ОСАГО водителя младше 22 лет, стаж которого менее трех лет, выгоднее будет оформить договор на условии «неограниченного количества допущенных к управлению авто водителей», поскольку в этом случае при том же коэффициенте, собственник авто сохранит скидку, советует эксперт.
Онлайн-оформление
Также в 2015 году вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, согласно которым автовладельцы могут приобретать полис в электронном виде, до сих пор такая возможность была только у продлевавших свои полисы автовладельцев.
КАСКО
Основные критерии для расчета стоимости КАСКО, которые учитывают страховщики: марка и модель автомобиля, год выпуска, стоимость автомобиля, регион страхования и эксплуатации, возраст и стаж водителей, допущенных к управлению, наличие или отсутствие франшизы, наличие или отсутствие дополнительной противоугонной системы. Также учитываются планы клиента относительно ремонта, то есть где он хочет ремонтировать застрахованный автомобиль – у официального или неофициального дилера.
«Каждый из этих критериев может привести к огромной разнице в итоговом тарифе. Некоторые страховщики обращают также внимание на пол, семейный статус и наличие детей у водителей, даже на цвет автомобиля, средний пробег, предыдущую историю клиента по ОСАГО», - добавляет эксперт.
Lada XRAY: очередной «таз на колесах» или надежда российского автопрома>>
«Плати как водишь»
По его словам, в последнее время на рынке КАСКО стало модным так называемое «умное» страхование, при котором клиент готов вводить ограничения в действие полиса. Например, это может быть ограничение пробега, максимальной скорости, территории страхования.
«Для этого страховщики активно продвигают продукты с установкой телематических устройств, которые позволяют отслеживать вышеперечисленные условия, а также стиль вождения (количество ускорений и резких торможений, поездок в час пик и т. д.). Эти продукты полностью копируют давно действующую и популярную во всем мире концепцию Pay as you drive («Плати как водишь»)», - пояснил Карапетян.
Документы для КАСКО
Для оформления КАСКО требуются стандартные документы: документы на автомобиль (ПТС, СТС), гражданский паспорт страхователя с пропиской, права всех допущенных водителей, документы, подтверждающие стоимость автомобиля (договор купли-продажи) и документы, подтверждающие установку и работу дополнительных противоугонных систем.
Кстати, если ранее эти документы были необходимы только для оформления договора страхования, то сейчас многие страховщики отдельно проверяют большинство клиентов, в зависимости от стоимости автомобиля, перед подтверждением возможности страхования. Так как КАСКО является добровольным видом страхования, компания имеет право отказать клиенту в страховке, отметил Карапетян.
Эксперт прогнозирует, что очередных изменений на рынке страхования КАСКО стоит ждать после запуска базы данных Бюро страховых историй, которая объединит информацию крупнейших страховщиков.
«Как и банки, страховщики будут опираться на более достоверную информацию о клиенте для оценки степени риска и расчета стоимости полиса», - заключил он.