Микрокредиты: легкие деньги или опасная ловушка
Вывески вроде «Кредит за час» и «Экспресс-займы» сегодня висят практически на каждом углу. Получить «быстрый» кредит без залога и справок вполне возможно: микрофинансовые организации (МФО) дают в долг практически всем, даже испорченная кредитная история — не помеха. Взять в долг можно не только в офисе, но и в кредитомате и даже онлайн. Вот только расплата за микрозайм всегда оказывается высокой. Что делать, чтобы безумные проценты не превратили маленький долг в большую проблему, РИАМО выяснял у экспертов.
Повышение финансовой грамотности позволит россиянам избежать долгов по кредитам>>
На волне популярности
Рынок российского микрофинансирования активно растет. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в прошлом году портфель микрозаймов прибавил в весе 17%. В то время как рынок кредитования физических лиц банками (без учета ипотеки) «просел» на 13%. В этом году НАФИ прогнозирует рост рынка для МФО на уровне 7-10%.
В свою очередь, аналитики Группы компаний SRG отмечают, что микрокредитование прочно заняло свою нишу. Их исследования свидетельствуют, что ежегодный спрос на такие услуги возрастает на 13-15%.
По данным пресс-службы Банка России, современный рынок микрофинансовых организаций состоит из трех сегментов. Займы для поддержки малого бизнеса занимают 38% рынка. Благодаря программам господдержки, ставки здесь самые низкие — от 10% годовых.
Еще 44% рынка приходится на потребительские займы, процентные ставки по которым стартуют с 40% годовых. Третий сегмент — самый небольшой по объему и наиболее значительный по общественному резонансу — «займы до зарплаты». Он занимает 18% рынка, и проценты по нему самые весомые: от 1% до 2% и более в день.
Кредит «до зарплаты»
Основные потребители микрокредитов — граждане с небольшим ежемесячным доходом, которым закрыта дорога в банки, частные предприниматели и небольшие организации. Данные услуги выгодно отличаются от банковского кредитования тем, что деньги на свои нужды можно получить за короткое время и при предоставлении минимального набора документов.
«Если вы осознано принимаете решение, распределяете свои возможности и чувствуете крайнюю необходимость в займе, то данный вид услуг будет являться хорошим подспорьем в осуществлении ваших желаний. Конечно, микрозаймы манят своей доступностью и простотой получения денег, но важно осознавать обратную сторону медали — высокие процентные ставки по займу», — отмечает директор управления по развитию бизнеса направления «Финансовый консалтинг» Группы компаний SRG Александр Яковченко.
Как отметили в пресс-службе ГУ Банка России, ставки по «займам до зарплаты» высоки во всех странах, где представлен этот продукт. Ежедневно начисляемые проценты обусловлены затратами на обслуживание ссуд. Ведь удобство «мгновенных» кредитов всегда идет рука об руку с огромными рисками невозврата.
Подводные камни «легких» кредитов
В самом механизме микрофинансового кредитования кроется главная опасность для заемщика. «Займ до зарплаты» предполагает маленький срок кредита и обязательный возврат денег вовремя. Идеальная продолжительность таких ссуд — от нескольких дней до пары недель. Стоит задержать выплату хотя бы на день — включается «счетчик» пени и штрафов.
Интернет-пространство полнится историями людей, взявших микрокредит и не рассчитавших свои возможности. Всего за полгода безобидные 10 тысяч рублей из-за просрочки и неустоек могут превратиться в 100 тысяч. А когда долг обрастает дополнительными долгами, в дело вступают коллекторы — и финансовый груз дополняется психологическим давлением.
Профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» Факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков считает, что на первом этапе формирования МФО представляли интересный и перспективный инструмент кредитования населения и мелких предпринимателей. Однако по мере роста их численности стали вырисовываться негативные моменты, связанные с участием в формировании МФО коммерческих банков через подставных лиц.
«Лазейки в законодательстве позволяли кредитовать не очень надежных заемщиков и привлекать денежные средства не от белых сделок через МФО. Что в результате привело к реализации кредитных рисков,-невозврату денежных средств и дальнейшему нарастанию конфликтов, решение которых было возложено на коллекторские агентства. В результате мы получили криминогенную зону в кредитно-финансовой сфере», — объясняет эксперт.
По его мнению, на сегодняшний день МФО перестали быть полезным инструментом и требуют ликвидации.
Кредиты-2016: брать или ждать?>>
Социальное зло или палочка-выручалочка?
«Несмотря на ужесточение регулятивного давления и введение некоторых ограничений, МФО в текущий момент является, скорее, негативным явлением в российской экономике», — полагает аналитик группы компаний «ФИНАМ» Богдан Зварич.
По его словам, основным фактором интереса к МФО со стороны заемщиков является низкая финансовая грамотность. «Фактически незнание экономических законов не позволяет физическим лицам осознать реальный процент, которые они платят за пользование кредитом», — подчеркивает аналитик.
При этом определенные преимущества, по его мнению, у МФО все-таки есть. Так, банк вряд ли выдаст физическому лицу кредит на 1000 рублей на неделю. В результате гражданам приходится искать возможности взять кредит до зарплаты, что и ведет их в МФО.
«Если аккуратно пользоваться кредитами таких компаний — брать небольшие суммы на короткие сроки, то это позволит пережить временное безденежье и дожить до зарплаты. Однако нужно учитывать, что фактическая ставка по взятому кредиту будет очень высокой, несмотря на то, что реальный объем средств, который вы израсходуете на обслуживание кредита, окажется для вас небольшим», — комментирует Зварич.
Конец гигантским процентам
В этом году исправлением дисбаланса в сфере микрокредитования вплотную занялся Банк России. Так, 29 марта 2016 года вступили в силу поправки к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», которые направлены на защиту прав потребителей. Согласно установленным ограничениям предельного размера долга, совокупный размер процента по кредиту отныне может превышать сумму основного долга займа не более чем в 4 раза.
В Банке России обращают внимание на то, что все бизнес-модели, доход которых строился на неоправданно высоких процентах за просроченную задолженность, отныне неприемлемы. Центробанк предлагает МФО либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо покидать рынок.
«У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка — регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги», — поясняют в пресс-службе банка.
Мошенников вытеснят из онлайна
Законодательное регулирование коснулось и сферы онлайн-кредитования. С 29 марта выдавать онлайн-займы имеют право только крупные микрофинансовые организации, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Необходимое условие получения этого статуса — капитал не менее 70 миллионов рублей. Также немаловажно, что сумма онлайн-займов теперь ограничена 15 тысячами рублей. Такое ограничение снизит риски для всех сторон.
В последнее время стали нередки случаи мошенничества в онлайн-кредитовании, когда аферисты оформляют ссуды по чужим паспортными данным. Чтобы пресечь эту практику, микрофинансовые компании будут привлекать к идентификации клиентов банки с генеральной лицензией. Такие банки вправе запрашивать информацию в базах данных Пенсионного фонда России и Федерального фонда обязательного медицинского страхования. Тщательная идентификация поможет исключить случаи «подмены личности» заемщика.
Нефть и рубль: как сохранить сбережения в кризис>>
Техника безопасности
«Если вы приняли решение воспользоваться микрокредитованием, то рассчитайте все риски», — советует аналитик Александр Яковченко. Он напоминает, что при правильной расстановке сил клиент сможет выбрать свой тарифный план, процентную ставку и срок погашения.
Эксперт также призывает учитывать, что процентные ставки по подобным займам указываются в недельном либо суточном исчислении: как правило, стандартная ставка составляет 1-3% в день, а это уже — 350-1000% годовых.
«Если у вас есть сомнения по поводу возврата кредита, то лучше не рисковать и не брать его, так как комиссии и штрафы за просрочку достаточно велики. Даже при обременении себя займом вы не должны погружаться в финансовый дискомфорт, в противном случае может пострадать ваша кредитная история», — предупреждает Яковченко.
Также он настоятельно рекомендует досконально изучить договор, особенно то, что написано мелким шрифтом. Чтобы застраховаться от неприятностей при выборе микрофинансовой организации, специалист SRG призывает проверить ее в Государственном реестре, который размещен на официальном сайте Центробанка.
Кроме того, эксперты советуют обращать внимание на официальный сайт компании. Любая серьезная организация имеет свой сайт, где можно получить обратную связь или консультацию по выбору тарифа. Немаловажным фактором является наличие отзывов от реальных людей.