Что такое жилищные вклады и зачем они нужны россиянам

19 марта 2024 13:26

Фото - © xb100/Freepik

Что такое жилищные депозиты, как они будут работать, кто имеет право на их открытие и будут ли они востребованы населением, читайте в материале РИАМО.

Что такое жилищные вклады и на каких условиях их можно будет открыть

Фото - © Adobe Stock

В середине марта стало известно, что Правительство РФ и Центральный банк поддержали законопроект о создании нового вида сберегательного инструмента – договора жилищных сбережений.

Если говорить простым языком, то это целевой вклад для накопления первоначального взноса по ипотеке.

Открыть такой вклад можно будет на срок более года, средства с него – направить только на погашение ссуды на недвижимость или финансирование договоров в долевом строительстве (ДДУ).

Вкладчик будет иметь право на заключение договора ипотеки с банком, где открыт его жилищный депозит. При желании гражданин сможет перевести средства и в другую финансовую организацию для уплаты первоначального взноса или погашения основного долга по ипотеке.

Как будут работать жилищные вклады и какова сумма возмещения по ним

Фото - © Алексей Сухоруков/РИА Новости

Открыть жилищный вклад сможет только физическое лицо, а вот деньги на депозит можно будет вносить и в пользу третьих лиц.

Проценты будут начисляться каждый год, увеличивая сумму вклада, а выплачиваться – в конце срока действия договора либо при направлении средств на оплату улучшения жилищных условий вкладчика.

Законопроектом не предусмотрено повышенных процентных ставок по жилищным вкладам. Эксперты предполагают, что они могут быть немного выше, чем по классическим депозитам с пополнением.

Инициатива предусматривает раздельное страхование денежных средств по вкладу, размещенному на основании договора жилищных сбережений, и по иным вкладам клиента в том же банке. То есть независимо от того, сколько денег у человека находится на стандартном депозите или счете, средства участника жилищно-сберегательной программы тоже будут застрахованы.

Возмещение по жилищному вкладу будет выплачиваться в размере 100%, но не более 10 миллионов рублей. Напомним, что по обычным депозитам сумма страховой выплаты составляет 1,4 миллиона рублей.

Банки, где гражданин открыл жилищный вклад, будут обязаны заключить договор ипотеки с ним в случае обращения.

«В период действия договора жилищных сбережений при обращении вкладчика кредитная организация обязана заключить с ним договор кредита (ипотечного кредита) на цели, указанные в части первой настоящей статьи (покупка жилья или ДДУ – прим. ред.), на необходимую для оплаты улучшения жилищных условий вкладчика сумму, превышающую размер сбережений по договору жилищных сбережений», – указано в тексте законопроекта.

Когда банк будет иметь право отказать в заключении договора ипотечного кредита при открытии жилищного вклада

Прописаны также случаи, когда финансовая организация имеет право отказать вкладчику в заключении договора ипотечного кредита. В частности, это возможно:

если банк располагает информацией о просроченной задолженности вкладчика на срок более 30 календарных дней на сумму свыше 30 тысяч рублей;
если в отношении вкладчика возбуждено исполнительное производство, сумма задолженности по которому составляет 30 тысяч рублей и более, или возбуждено производство по делу о банкротстве вкладчика, которое на дату обращения вкладчика не было прекращено;
если вкладчик находится в перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму;
если банк обладает информацией о превышении значения показателя долговой нагрузки заемщика.

Для кого актуальны жилищные депозиты и в чем их плюсы и минусы

Доцент кафедры экономической политики и экономических измерений ГУУ Наталья Казанцева считает, что при всех положительных сторонах этого проекта, а именно учете опыта создания жилищно-строительных кооперативов и строительно-сберегательных касс, все же основными игроками здесь являются банки, население и строительные организации, так как финансирования со стороны государства добросовестных вкладчиков, имеющих жилищные вклады, не предусмотрено.

«Банки также не намерены активно внедрять подобные вклады, так как многие претенденты на такой вклад уже имеют просроченные задолженности по кредитам. Добросовестных вкладчиков банки даже могут поощрить повышенными процентами и в дальнейшем одобрить ипотечный кредит на заранее зарезервированную у строительной организации квартиру. Надежда на вкладчиков, которых заинтересует сумма вклада, в том числе подпадающая под страхование вкладов – 10 миллионов рублей. Но при этом у них должна быть уверенность, что накопленной суммы с учетом процентов должно хватить на первоначальный взнос даже при подорожании квартир», – отмечает эксперт.

Подобные схемы должны активизировать ипотечный рынок и повысить финансовую дисциплину вкладчиков, заставив их не надеяться на благотворительность государства, присутствовавшую при расцвете массовой льготной ипотеки, добавляет Казанцева.